mardi 15 novembre 2016

Les différents moyens pour effectuer des paiements

Les moyens de paiement permettent d'utiliser la monnaie qu'on détient en compte de dépôt ou en espèce pour régler ses dépenses et dettes. Les systèmes interbancaires permettent l'échange et, éventuellement, la compensation.
Les différents moyens pour effectuer des paiements
Les moyens de paiement sont également utilisés pour des opérations qui ne sont pas des paiements à proprement parler, comme les dons, les virements entre comptes d′un même titulaire, ou les chèques remplis à titre de dépôt de garantie mais non débité.
À noter enfin que les moyens de paiement ne recouvrent pas tous les modes de règlement, qui englobent également troc de biens ou de services.

Il existe différents moyens pour effectuer des paiements : chèque, carte, virement… Chacun d’entre eux répond à des règles précises.

Le chèque :
La délivrance d’un chéquier est gratuite. Néanmoins, avant de le délivrer, la banque doit vérifier, auprès de la Banque centrale(Bank Al-Maghrib au Maroc), que le titulaire du compte n’est pas interdit bancaire, c'est-à-dire qu’il n’a plus le droit d’émettre de chèque.

Il existe différentes sortes de chèques :
- le chèque de paiement : le plus courant ;
- le chèque visé qui garantit que le compte est approvisionné le jour de l’apposition du visa ;
- le chèque certifié dont le montant est gardé sur le compte pendant les 20 jours qui suivent son émission ;
- le chèque de banque qui est émis par le banquier lui-même et qui est valable 1 an et 20 jours après sa date d’émission. 


Quelques précautions à observer lorsque l’on remplit un chèque :
Ø  la mention chèque doit être indiquée ;
Ø   le nom de la personne qui l’émet, son adresse et le numéro de téléphone de sa banque doivent être inscrits ;
Ø  le nom de la personne qui reçoit l’argent doit être présent ;
Ø   la date et le lieu sont notés ;
Ø   la signature est faite manuellement, elle doit toujours être la même ;
Ø   le document doit être rempli au stylo à bille, de préférence à encre noire ;
Ø   la somme doit figurer en lettres et en chiffres, en cas de différence entre les deux, c’est la somme inscrite en lettres qui est prise en compte ;
Ø   tout l’espace réservé à l’inscription de la somme en lettres doit être rempli, s’il le faut à l’aide d’un trait horizontal ;
Ø   l’écriture doit être claire et lisible.
En cas de perte de chéquier, il faut faire opposition le plus rapidement possible , et le confirmer par écrit à la banque. De plus, il faut déclarer la perte ou le vol à la gendarmerie ou police. Ainsi, les chèques présentés après l’opposition ne seront pas encaissés.Les commerçants ont tout à fait le droit de refuser le paiement en chèque. En outre, lorsqu’ils l’acceptent, ils peuvent exiger une pièce d’identité ainsi qu’un montant minimal.

Les cartes bancaires:

Contrairement au chéquier, les cartes bancaires sont payantes. Leur montant dépend des prestations offertes.
On distingue différents types de cartes :
Ø  les cartes de retrait qui permettent de retirer de l’argent dans les distributeurs automatiques du réseau bancaire dans lequel est ouvert le compte, de consulter ses comptes, d’effectuer des dépôts, de commander des chéquiers ;
Ø  les cartes de paiement qui permettent, en plus des opérations précitées, de payer en carte directement chez les commerçants et d’effectuer des achats à distance (Internet et téléphone) ;
Ø   les cartes internationales qui permettent les mêmes opérations mais dont l’action s’étend à l’étranger.

Il est à noter que de nombreuses cartes s’accompagnent de prestations telles que l’assurance rapatriement, l’assistance médicale, l’assurance décès…

En outre, lorsque le client se trompe trois fois de code lors d’un retrait, sa carte est avalée par l’appareil. Il doit alors se présenter au guichet de la banque à laquelle appartient le distributeur pour se la faire restituer.


En cas de perte ou de vol, le titulaire de la carte doit faire opposition le plus rapidement possible en appelant sa banque ou un des centres d’opposition  et faire une déclaration. Ensuite, il faut confirmer l’opposition à la banque, par lettre recommandée.

En cas de perte ou de vol, le porteur de la carte devra prendre en charge les opérations effectuées avant l’opposition. Pour celles qui seront faites après, c’est la banque qui devra prendre les frais en charge.
A noter : 
- une banque ne peut obliger un client à prendre une carte ;
- il est bon, quand cela est possible, de demander un ticket lors d’un retrait d’argent ;
- il ne faut pas jeter un ticket relatif à un retrait car il contient de précieuses informations ;
- il est nécessaire de taper son code à l’abri des regards indiscrets.


Les autres moyens de paiement

- le prélèvement, dont on se sert souvent pour payer à date fixe des sommes qui ne varient pas, nécessite que le titulaire du compte remplisse une autorisation et qu’il fournisse un RIB.
- le virement est un ordre donné à la banque de transférer une somme sur un autre compte qui n’appartient pas nécessairement à la même banque ou au même réseau bancaire que le titulaire du compte.
- le titre interbancaire est une sorte de coupon qui est adressé par un créancier au titulaire du compte. Celui-ci doit le retourner signé, accompagné d’un RIB, à l’expéditeur. Il est ensuite transmis à la banque qui effectue le prélèvement.
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